Olsztyn24 - Gazeta On-Line
Portal Informacyjny Olsztyna i Powiatu Olsztyńskiego

Kalkulator kredytowy pozwala na wyliczenie kosztów kredytowania oraz wskazanie oferty banku, która będzie najkorzystniejsza dla klienta w danym czasie.

Każdy klient poszukujący kredytu bankowego chciałby zaciągnąć go możliwie jak najtaniej. Sprawdźmy zatem, jak to zrobić i jak w wyborze odpowiedniej oferty kredytowej może nam pomóc kalkulator kredytowy. Totalmoney.pl, czyli najpopularniejsza porównywarka kredytów w Polsce, może Tobie w tym pomóc.

Tani kredyt - czyli jaki?

Obiektem zainteresowania wszystkich kredytobiorców, bez wyjątków, są oferty na tanie kredyty, które pozwalają zaciągnąć zobowiązanie finansowe możliwie jak najniższym kosztem. Banki nie są instytucjami charytatywnymi i chcą po prostu zarobić na akcji kredytowej. Dlatego naliczają w związku z udzielanym kredytem szereg opłat i prowizji, z których najważniejsze jest oprocentowanie, według którego naliczane są odsetki kredytowe. Warto wiedzieć, jakie są elementy składowe kosztu kredytowania. To nie tylko same odsetki, ale różne prowizje i opłaty, które obciążają pod względem finansowym klienta.

Całkowite koszty kredytowania

W Ustawie z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim zdefiniowano, co należy rozumieć pod pojęciem „całkowity koszt kredytowania”. W katalogu pojęć ustawowych w art. 5 wskazano, że za całkowity koszt kredytu uznaje się wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z podpisaną umową o kredyt. W szczególności w tej kategorii kosztów wyróżnić można:

» odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, jeżeli są znane kredytodawcy;
» koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta.

Oprócz tego zdefiniowano odsetkowe i pozaodsetkowe koszty kredytu. Odsetkowe koszty obejmują po prostu odsetki naliczane według wcześniej ustalonej stopy oprocentowania, podawanej w skali rocznej. Pozaodsetkowe koszty kredytu obejmują wszystkie koszty, które konsument ponosi w związku z umową o kredyt konsumencki, choć z wyłączeniem odsetek.

Ile można zapłacić za kredyt?

Banki ani spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK-i) nie mogą w sposób dowolny ustalać kosztów kredytowania. Muszą one mieścić się w ustawowych limitach. Maksymalnie oprocentowanie kredytów i pożyczek może obecnie wynosić 10 proc. w skali roku, tj. tyle co dwukrotna wysokość odsetek ustawowych. Są one równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego.

Limitom podlegają też koszty pozaodsetkowe na podstawie ustawy antylichwiarskiej. Są to wszelkie opłaty i prowizje niezwiązane z odsetkami. Suma pozaodsetkowych kosztów kredytu nie może przekroczyć:

» 25 proc. całkowitej kwoty kredytu (część stała),
» 30 proc. całkowitej kwoty kredytu konsumenckiego w stosunku rocznym (część zmienna zależna od okresu kredytowania).

W przypadku udzielania kredytów lub pożyczek na kilka lat koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 100 proc. wartości kredytu.

Jak znaleźć tani kredyt?

Najtańszy kredyt gotówkowy, hipoteczny czy innego rodzaju znajdziemy, jeśli porównamy ze sobą co najmniej kilka ofert kredytowych. Na pewno pomocny w takim przypadku okazuje się kalkulator kredytowy. Jeśli chodzi na przykład o kalkulator kredytu gotówkowego, to uwzględnia on zwykle takie parametry jak kwota kredytu, a także okres kredytowania oraz oprocentowanie. Pozwala on zorientować się, jaka będzie wysokość raty kredytu przy założonych kryteriach kredytowania.

Na przykład na Totalmoney.pl kalkulator kredytu gotówkowego wskazuje, że przy założonej kwocie kredytowania 20 000 zł, okresie spłaty 48 miesięcy i oprocentowaniu 9,01 proc. wysokość raty miesięcznej wyniesie 497,80 zł. Do tego kalkulator podaje, w których bankach można liczyć na taką ratę lub podobną:

» Citi Handlowy - Pożyczka Gotówkowa z ratą 497,79 zł;
» Bank BNP Paribas - Kredyt gotówkowy z ratą 509,33 zł, oprocentowanie 4,4 proc, RRSO 11,54 proc., prowizja 11,9 proc., kwota do spłaty 24 448,08 zł;

» Alior Bank - Pożyczka Online z ratą 517,27 zł, oprocentowanie 6,9 proc., RRSO 11,61 proc., bez prowizji, kwota do spłaty 24 829,09 zł;
» Santander Bank Polska - Tańszy kredyt gotówkowy z ratą 517,41 zł, oprocentowanie 7,99 proc., RRSO 11,84 proc., prowizja 5,99 proc., kwota do spłaty 24 835,47 zł.

Samo skorzystanie z kalkulatora kredytowego nie spowoduje, że na pewno znajdziemy najtańszy kredyt obecny aktualnie na rynku. Każdy wniosek kredytowy jest traktowany indywidualnie i trzeba porównywać ze sobą oferty z różnych banków pod kątem wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, a nie jedynie wysokości oprocentowania nominalnego. Wtedy rzeczywiście istnieje możliwość skorzystania z najtańszej oferty kredytowej na rynku.